Лучшая практика на рынке сберегательных карт и депозитов для населения в РБ

В Беларуси привлечением средств населения на депозиты с разным успехом занимаются около 20 банков. Поэтому гражданам нашей страны, решившим выбрать банк для размещения своих средств, приходится решать сложную задачу изучения огромного массива информации. Мало того что самих банков много, у них, как правило, еще и множество видов вкладов, условия по которым к тому же постоянно меняются. Неопределенности добавило и решение Нацбанка о введении безотзывных депозитов и налога на доходы по некоторым вкладам, в связи с чем коммерческие банки начали предлагать новые инструменты.

Чтобы найти какую-то точку опоры в этом море информации, стоит ориентироваться на вклады, которые предлагают банки, наиболее заинтересованные в привлечении средств населения, то есть те банки, у которых отношение привлеченных от клиентов средств к пассивам является самым высоким. Такие банки в большей степени зависят от вкладов населения, поэтому можно ожидать, что они будут предоставлять самые лучшие условия. Это, конечно, необязательно, и в отдельные периоды другие банки, у которых могут возникать временные потребности в привлечении средств, будут более лояльными к вкладчикам, но в среднем лучших условий можно ожидать именно от вышеназванных банков. Изучим их.

На первом месте – Идея Банк

В рейтинге белорусских банков по доле средств клиентов в пассивах на первом месте, по данным на 1 октября 2015 года, оказался Идея Банк с долей 73,1%.

На втором месте находится Белинвестбанк, у которого данное отношение составляет 71,7%. Но у этого банка в приоритете инвестиционная деятельность, у него есть весьма крупные клиенты, которые, по-видимому, и обеспечивают его ресурсами. Поэтому условия, на которых он работает с населением, вряд ли будут показательными, и рассматривать их мы не будем.

На третьем месте по указанному параметру находится МТБанк (70,1%), и вот это уже явно не случайно. Банк не специализируется на розничных операциях, но активно работает на этом рынке, возможно, даже не уступая по масштабам деятельности Идея Банку.

Четвертое место в рейтинге занимает Трастбанк (66,6%). Он работает с физическими лицами, но не столь активно, как МТБанк. Средства клиентов у него примерно в 2 раза превышают кредиты клиентам, то есть структура его бизнеса не похожа на другие банки. Поэтому его условия работы с населением также не будет показательными.

Приорбанк, расположенный на пятом месте с долей средств клиентов в пассивах 66,3%, довольно заметен на рынке розничных операций, хотя он в большей степени ориентируется на обслуживание бизнеса и использует для этого средства предприятий.

Так что из пяти лидеров по указанному параметру наиболее заинтересованы в привлечении средств населения два: Идея Банк и МТБанк. И они не только заинтересованы, но и привлекают больше средств, чем другие банки (в относительном к пассивам выражении). Поэтому их действия на этом рынке можно назвать лучшей практикой в данной сфере (судя по результату, но, конечно, не по конкретным параметрам депозитов).

Идея Банк привлекает клиентов разнообразием, машиной и телевизорами

Первое, что бросается в глаза, при рассмотрении предложений Идея Банка – это разнообразие предлагаемых им населению вариантов сбережения средств. Например, в части сберегательных карт большинство белорусских банков предлагают своим клиентам одну карту в белорусских рублях и одну в иностранной валюте. У Идея Банка только в национальной валюте насчитывается пять карточек – на любой вкус.

Максимальная доходность по карточкам довольно велика – 25% годовых, правда, при хранении на карточках значительных сумм (в частности, от 50 млн. до 200 млн. BYR по супер-карте Visa Classic). При этом доходность достаточно велика, и для небольших сбережений, например для сумм от 3 млн. до 15 млн. BYR, она находится на уровне 22% годовых.

По некоторым картам начисляется мани-бэк в размере 0,5, 1 или 1,5%, то есть на карточки возвращается часть потраченных при осуществлении безналичных расчетов (в некоторых случаях) сумм. По некоторым картам предлагаются интернет-банкинг и СМС-оповещение. Есть и другие бонусы.

Примерно столь же разнообразной является и линейка депозитов банка. После введения безотзывных депозитов он сохранил множество вкладов, по которым допускается досрочный отзыв средств, но установил по ним более низкие, чем по безотзывным депозитам, ставки. Например, по безотзывному вкладу на 185 дней ставка равна 27%, а по отзывному на 100 дней – 25%. Разница как будто невелика, но по безотзывному вкладу ставка зафиксирована на весь срок, что весьма важно, так как у большинства банков ставки обычно привязаны к ставке рефинансирования Нацбанка или являются плавающими – и будут снижаться вместе с нею.

Но разнообразием условий по карточкам дело не ограничивается. С 1 декабря 2015 года и по конец января 2016 года банк проводит акцию: клиенты, которые откроют в этом периоде депозиты определенных видов на сумму не менее 20 млн. BYR, будут участвовать в розыгрыше сорока телевизоров и автомобиля Nissan Terrano. Выигрыши довольно привлекательны, тем более что в розыгрыше участвуют каждые полные 10 млн. BYR.

МТБанк снизил ставки по сберкартам и предложил новую карточку

Похожую тактику привлечения средств клиентов использует и МТБанк. У него тоже несколько видов сберегательных карточек, и он регулярно проводит розыгрыши призов среди вкладчиков. У него есть карточки, которые одновременно являются и сберегательными и кредитными, а также карточки со страховкой. По карточкам, выданным по 3 декабря текущего года, максимальная доходность установлена равной 24% годовых (при суммах на карточках от 10 млн. до 100 млн. BYR).

Правда, с 4 декабря ситуация изменилась. По новым сберегательным карточкам МТБанк установил максимальную доходность 15% годовых. Это связано, по-видимому, с рекомендацией Нацбанка ограничить ставки по вкладам до востребования. Но у МТБанка осталась широкая линейка отзывных депозитов на сроки от 1 месяца и выше. По таким депозитам максимальная ставка, в соответствии с рекомендациями Нацбанка, установлена равной 25% годовых. Ввел МТБанк и безотзывные депозиты, где, соответственно, ставки более высоки – до 30% при размещении средств на год.

Кроме того, МТБанк предложил новинку – платежную карту PayOkay, по которой проценты малы, но зато предлагается целый комплекс бонусов в виде возврата денег, выгодного курса обмена валюты и т. д. Это совсем не мало. Так, допустим, возврат денег в размере 1,5% от потраченных средств, в случае их расходования в среднем за месяц, соответствует доходности 18% годовых.

Таким образом, стратегия белорусских банков, лидирующих по активности привлечения средств населения, понятна. Они делают упор на привлечение средств населения не на длительные сроки, а на короткие, то есть либо на сберегательные карты, либо на отзывные депозиты с минимальными сроками (от 1 месяца). При этом особого различия в ставках между ними нет, банки стремятся обеспечить максимальное разнообразие условий и наибольший выбор дополнительных услуг, обеспечивающих удобство для клиентов.

Рекомендация Национального банка ограничить ставки по вкладам до востребования уже привела к снижению ставок в некоторых банках, но они стремятся предоставить своим клиентам удобные депозиты на короткие сроки с близкой доходностью, а также платежные карточки с расширенным числом бонусов для клиентов. В перспективе так будут действовать все белорусские банки. 

В принципе, в этом нет ничего страшного, так как держать на сберегательной карте сумму, допустим, 100 млн. BYR особого смысла не имеет – большую часть средств можно разместить на депозите сроком на месяц или несколько месяцев, время от времени перечисляя часть денег с него на платежные карточки. Это не так удобно, как сберегательные карты, часть дохода все же теряется, но привлекательные инструменты для вложения средств на короткие сроки остаются.